以房养老可成为百姓养老的重要补充。

险企打造养老新模式

养老保险规划应未雨绸缪

如何养老？谁来养老？在哪养老？这是每个上了一定年纪的人都会思考的问题。业内人士指出，对于以房养老，目前险企顾虑重重，有待政策的扶持。而在现行的社会保障体系下，个人合理运用理财工具，提前通过保险产品规划养老，未雨绸缪无疑可以有效地化解百姓的养老压力。

“以房养老”险企顾虑重重

对于以房养老，险企顾虑重重。“风险大，面临的困难也多”，邕城的一位保险业内人士认为，就目前情况看，以房养老真要具体操作起来，对保险公司有很大的难度。养老金支付多少合适，要根据房产评估价值来定，那么，就要求险企评估要精准。客户寿命预估有多长，“倒按揭”可能带来多大亏损，有多大风险，很考验险企的精算水平；出现房产纠纷怎么办，庞大的现金流需求如何应对，又对险企的管理和投资能力提出巨大挑战。

保险业内人士蒋女士认为，商业保险的养老潜力肯定有，也不小，但能不能挖掘出来，怎么挖，最关键的，要看国家配套的政策有无足够吸引力。

一些业内人士透露，其实不少险企都在研究以房养老这一新的金融模式，但到目前还没有成型的产品。在西方发达国家，养老体系分为公共支柱、职业支柱、个人支柱，商业保险公司在个人支柱中扮演着重要角色，是让老年人避免贫困并尽量维持退休前生活水平的重要途径。假如国家层面能配套出台相关优惠政策，险企参与和推动以房养老的力度会大一些。

“这是未来的潜力股，但公众接受有个过程。”合众人寿广西区公司营销部经理周女士认为，公司曾做过相关调查，发现在上海、北京等自发组织过以房养老的一线城市，虽然公众养老迫切性强，但以房养老的操作量并不大，效果也不理想。他们认为，或许是受传统习俗观念、以及相关政策的条条框框所限，只有国家能配套出台相关优惠政策，根据市场需求制定细则，才有可能深入民心。

养老新模式初现端倪

以房养老目前尚停留在讨论与猜测阶段，不过国内已有多家保险公司先后进军养老社区，险企的养老新模式已初现端倪。

在南宁五象新区龙岗江湾路，合众人寿的中高端养老城项目已在紧锣密鼓施工中。泰康人寿也计划在南宁、桂林、北海建设养老社区。

由险企投资管理的养老社区到底是怎样的呢？泰康人寿广西分公司一位负责人介绍，今年6月，泰康人寿的“泰康之家·燕园养老生活体验馆”已在北京揭幕。根据两家险企介绍，在养老社区，入住老人能享受包括居住生活、餐饮、医疗护理、文化娱乐、健身运动等全方位、多层次的高品质生活，还能根据入住人员身体情况进行分区照管，如设独立生活区、协助生活区、专业护理区和记忆障碍区等等，配备高端的小型医院。听上去，这样的养老生活令人向往。

险企进军养老社区

入住这样的养老社区需什么条件？到底保险公司能不能帮咱们养老？记者了解到，可通过两种方式入住险企的养老社区。一是年轻时购买与养老社区相关的保险产品，年老时入住，用保险产生的利益来支付每月的房租和居家费用；二是自费掏钱入住。

据了解，合众人寿与养老社区挂钩的保险产品，若选期缴十年期产品，入住十年的每年约交3万元，入住终身的每年约交5万元，投保人可在70岁后入住社区。另外，通过租房形式也可入住养老社区，缴纳5万元押金并每月缴纳租金即可。而泰康人寿宣称打造的是高端养老社区，配套保险产品的缴费起点为200万元，可1年期趸缴，也可分为10年期缴。

记者走访南宁多家养老院发现，若从环境及配套设施来说，多数养老院处于中低水准，符合高水准的只有一两家。而入住老人每月的开销，低的两三千元，高的有六七千元。多位市民表示，相比之下，险企的中端养老社区更让人期待。

据了解，中国人寿、新华保险也准备开发养老社区项目。业内人士分析，养老社区的建设已成为延伸寿险产业链的重要举措。但以房养老政策若门槛过高、条件太苛刻，同样满足不了公众的养老需求，改变不了眼前的养老窘局。

借力保险规划养老

“富足而退，优雅一生”，这是每个人的愿望。但如何将财富持续延伸，将幸福移植到未来？不少人选择了商业保险。保险到底怎么买才划算？能为你筹备到多少资金？能否有助于你规划养老？

40岁的陈先生，为3个月大的女儿买了一款分红险，基本保额为23万元，每年交29万元保费，连续交5年。满三年起至终老，每年可领取一笔3万元左右的固定生存金。固定生存金、浮动红利金等各项累计，女儿9岁时已有152万。此后领的钱相当于“赚”了，多领的钱可当女儿的婚嫁金，也可做自己的“养老金”。

徐女士在30岁时买了一款万能险，年缴保费6000元，交20年，包含了意外身故、大病保障各10万元。到了60岁，徐女士的保险账户上将有12万元本金及13万元的利滚利。徐女士说，退休金加上商业保险的补充，晚年的她基本不需子女照顾了。

中国平安广西分公司理财顾问邓劼表示，目前各大险企中，没有主要针对养老的商业保险产品，客户可以根据自身需要，选择相应类型的保险产品作为养老补充。养老规划越早越好，邓劼说，30岁左右的人更应考虑养老补充，可选分红型、万能型保险产品，根据实际需求组合产品更好。

30岁的人，此时多已成家或有了宝宝，购买分红型养老险，有助强制储蓄，稳健理财，抵御通胀。40岁以上的人，可考虑分红型、年金型保险产品，在规划理财的同时又可获得每年的养老补充。

业内人士建议，保险方面的资金投入，控制在家庭年收入的15~20%为宜。值得注意的是，与健康相关的医疗险，超过50岁就不能投保了；万能型寿险超过60岁不能投保，部分分红型寿险投保年龄则可放宽到65岁。