海南海口市民刘金辉(化名)为爱车购置了全额保险，然而当车祸发生后，损失共计33万多元，保险公司却一分钱都不理赔，刘金辉向所属基层法院提起上诉，法院也不给予支持，判其败诉，刘金辉不服判决上诉至海口中院，最终还是领回一纸败诉状。

去年6月刘金辉为其爱车购置了全额保险，其中车辆损失险赔偿限额为80万元，商业第三者责任保险赔偿限额为30万元等。几天后的一天凌晨零时30分，刘金辉开车在海口市和平大道与另一辆小车发生碰撞，造成两车受损及交通设施被损坏的交通事故。其中，刘金辉共计损失33万多元。

事故发生后，刘金辉当即找来好友蔡贺(化名)做为驾驶人顶替，并由蔡贺向海口市公安局交警支队和保险公司报案，当天，海口市公安局交警支队以蔡贺作为该起交通事故的当事人作出《道路交通事故认定书》，认定蔡贺负事故全部责任。

之后，刘金辉以发生交通事故，车辆受损为由，向保险公司索赔33万多元，却遭到保险公司拒绝。刘金辉以保险公司拒不理赔为由，向原审法院提起民事诉讼，结果被判败诉。刘金辉不服判决上诉至海口中院。

保险公司辩称，刘金辉在发生交通事故后，找蔡贺冒名顶替其为驾驶员，致使海口市公安局交警支队及保险公司调查的对象均指向蔡贺，进而导致事故原因不明，且无法查出实际驾驶员刘金辉是否存在违法驾驶的情形（例如醉酒、吸毒驾驶等），因此其不应当赔偿。

【保险案例分析】

海口中院经审理后认为，刘金辉作为事故车辆的实际驾驶人，其在该车辆发生交通事故后，没有及时、如实向交警部门说明事故发生时的情况，而是在事故发生后离开事故现场，并委托他人报案，以致海口市公安局交警支队在不知情的情况下，未对实际驾驶人刘金辉的驾驶情况进行认定，而是对案外人蔡贺作出事故责任认定书，故应认定该《道路交通事故认定书》未能全面、客观反映事故的真实情况，对该《道路交通事故认定书》，不予采纳，维持原审法院判决。