有关“延迟退休”以及社保改革的讨论已经持续近一年，有人认为延迟退休也就意味着能拿到养老金的时间推迟了，而社保的保障力度也无法完全支持养老需求，显得有些“鸡肋”。那么，社保是否还值得投入？我们还需要通过什么方式为自己补充养老保障呢？尤其对于一些可以自主选择是否缴纳社保的自由职业者而言，社保是否还值得投入？她理财从投资与回报的角度来分析这个问题并给出了解决方案。

她理财认为，社保的本质是保险，而保险的本质是与风险进行博弈，风险的本质是害怕失去，失去与爱人、亲人相依相伴的时间。所以，我们首先要理解购买社保的“前提条件”，也就是对“生老病死”这样的人生大事的一种保障。

因此，她理财认为结论是很明显的，因为无法按照程序那样精确预测生命中的重大变化，有关生老病死的保险，我们需要买！既然保险得买，下面要说的就是要不要买社保了。

她理财先来说说社保的好处：

1. “团购价”：社保基金不是商业企业，不为盈利，所以相对保障额来说，成本相对较低；

2. 有补贴：对于职场人而言，你所服务的企业会帮你缴纳一部分保险金；

3. 不会倒闭：社保可能存在资金缺口，但基本不可能出现由于经营不善跑路的情况。

下面再来说说社保的坏处：

1. 国家统筹：“大锅饭”显得既不灵活也难公平；

2. 统一管理：信息相对不公开透明，让大家觉得没有安全感；

3. 强制性：各地社保政策虽然有些微差异，但基本与就业、年龄、户口挂钩，有些城市还与居民购车、购房资格捆绑，行政性较强。

结合上述利弊综合考量，她理财认为，社保与其他政策关联较为密切，如果弃而不取，生活处处难免会遇到障碍；而社保的本质是保险，保险额不足，难以规避生老病死带来的意外风险。因此，不管我们瞅着社保多么“鸡肋”，一方面我们需要购买社保，另一方面，我们还应当给自己补充用于养老的保险规划。

除了确定期望的退休年龄、明确退休后所需的生活开支，她理财认为我们还需要了解下列积累养老金的方式：

（1）社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例（企业缴10%，个人缴8%），退休后（65岁）就可以领取一定的退休金。

（2）企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后员工可以按规定方式支取。目前设有企业年金的公司较少，并且在缴纳和提取时都会受到一些规定限制。

（3）商业保险：商业养老保险有很多种类，如：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险以及投资连结险。

（4）自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具（理财、基金、股票等）。但她理财提醒大家，此类养老投资方式的选择一定要与个人风险能力相匹配。性格保守、安全感需求高的人以低风险投资工具为主；有一定风险承受能力人可以在专业理财师的指导下进行高风险投资配置。